Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК (RBC.ru), 2 сентября 2013 г.

Ипотечное страхование: что делать, если вы не можете выплачивать кредит

1015 просмотров

Объем выдачи ипотечных кредитов в 2013 году, по прогнозам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), вырастет минимум на 20%. В 2012 году он увеличился в 1,4 раза – до 1,029 трлн рублей. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), доля россиян, планирующих улучшить жилищные условия с помощью ипотеки, в 2013 года составляет 36% против 24% в 2012 году.

Чтобы получить ипотечный кредит с минимальным взносом будущему собственнику квартиры нужно заключить договор страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Это достаточно новый вид страхования.

Его цель заключается в возмещении банку убытков в случае дефолта заемщика, когда клиент, неважно по какой причине, перестает выплачивать кредит. Иногда после продажи квартиры банку может не хватить средств на покрытие накопившейся задолженности. В таких случаях он обращается к клиенту с претензией о погашении недостающей суммы. При наличии договора страхования ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, недостающую для покрытия задолженности после продажи квартиры сумму выплачивает страховая компания.

Риски по данному виду страхования носят макроэкономический характер, то есть напрямую зависят от состояния экономики в стране. В случае кризиса, когда купленное жилье вдруг резко дешевеет, многие заемщики прекращают выплачивать кредит за квартиру, которая стоит реально дешевле взятых средств.

В результате банки и не могут вернуть свои деньги, и не имеют возможности реализовать квартиру по стоимости, которой бы хватило закрыть задолженность заемщика. В этот период таких убытков у страховщика может возникнуть большое количество, поэтому, как правило, страховые компании перестраховывают риски, носящие макроэкономический характер - иметь в портфеле высокую концентрацию таких рисков опасно.

В настоящее время существует два вида страхования, которые покрывают риски клиента и банка при выдаче кредита с минимальным первым взносом: это страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и страхование финансовых рисков кредитора.

В первом случае клиентом страховой компании является будущий собственник квартиры, который страхует свою ответственность перед банком, во втором – сам банк, который страхует свои финансовые риски.

Стоимость страхового полиса зависит от нескольких факторов: размера страховой суммы и срока действия договора страхования. Договор страхования может быть заключен как на срок действия кредитных обязательств, так и на срок, за который пороговое значение достигло 70%, 80%, 85% от действительной стоимости залога ( в зависимости от условий страхования), то есть когда остаток основного долга достигнет указанных величин.

Стоимость страховки составляет от 1,5% до 10% от размера страховой суммы. Но это не должно пугать клиента, так как страховая сумма устанавливается в размере более 20% от стоимости квартиры, поэтому стоимость страховки посильна.

Однако, внесенные в законодательство изменения «по прощению долга» заемщику, сдерживает банки снижать первый взнос, используя возможность страхования ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, так как банк не может быть уверен на 100%, что сможет реализовать имущество с торгов, и что ему не придется ставить его себе на баланс, а ведь именно при этом условии заемщику прощаются долги, а у страховой компании не возникает обязанность платить возмещение.

В настоящее время в Госдуму на рассмотрение внесены новые поправки, которые повышают статус ипотечного страхования.

Изменения коснутся и «прощения долга», с принятием поправок долг будет прощаться, только после страховой выплаты. Предлагается изменить размер определения страховой суммы (с 20% до 50% от страховой стоимости). Если сейчас страховая сумма по договору ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества, то в будущем предлагается установить максимальную сумму в размере 50%. от стоимости заложенного имущества. Такой размер страховой суммы наверняка позволит полностью покрыть задолженность перед банком.

Положительные изменения коснутся и страхования финансовых рисков - внесенные в Думу поправки позволяют относить страховые премии банка на затраты.

Если парламентарии примут внесенные поправки, банки безболезненно смогут увеличивать свои портфели заемщиков с низким процентом первичного взноса, эффективно используя инструмент ипотечного страхования.

Ирина КАРНАЕВА,
директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование»

РБК. Личные финансы

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 14119 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 15197 НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований) 460 Персоны: Карнаева Ирина Юрьевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »